公积金怎么办理每月冲抵房贷？公积金一年一提和对冲哪个好

办理公积金每月冲抵房贷需要先到银行或公积金管理中心办理相关手续，并将每月公积金缴存金额与还款金额进行匹配。公积金可以按比例冲抵房贷本金或利息，但不超过每月缴存额的70%。同时，在办理公积金抵押贷款时，也需要满足银行的相关条件和要求，提前进行规划和准备，以便更好地实现每月公积金冲抵房贷的目标。

一：公积金怎么办理每月冲抵房贷

　　 公积金账户上的钱不能作为购房的首付款，它的最大功能是“冲还贷”，抵减房贷的还款额。

　　因此，如何用每个月的公积金来冲抵自己的房贷便是一门学问，一般而言，公积金“冲还贷”的常见方式有两种：月冲和年冲。到底哪种方式能达到最佳“减负”效果，并不能一概而论，关键要看房贷者本身现金流等情况。

　　年冲：一次性冲抵最省利息

　　“年冲”，又称为一次性还款法。和“月冲”的本息还贷不同，“年冲”是直接用公积金账户上的全部余额来冲抵贷款本金。而根据公积金中心的规定，“年冲” 须优先归还公积金贷款本金，也就是说，偿还完全部公积金贷款本金后，才可以冲减商业贷款的本金部分。“年冲”方式其实是一种提前还款，节省的多为公积金贷款的利息，同时，这种方式更适用于公积金账户余额较多，且贷款初期现金支出压力不大的购房者。

　　根据公积金中心规定，使用“年冲”还需要满足一些条件：第一，住房贷款必须满一年以后，才能去办理冲抵本金的业务；第二，在一般情况下，冲抵的本金额度不低于6个月还款额。另外，“年冲”之后，减少了贷款的本金，相应的每月还款额也会有所降低，对于那些还贷能力充足的人，此时可以到银行更改一下自己的还款方式，比如保持每月还款额不变，同时缩短自己的还款期限，以达到进一步节省利息的目的。

　　月冲：可减轻贷款月供压力

　　“月冲”，又叫逐月还款法，是指银行逐月地将公积金账户上的资金支取出来，用于支付住房贷款的本息。对于多数购房者而言，其所能够申请到的最大公积金贷款额一般不足以覆盖全部房贷，而每月公积金的进账额一般也小于月总还款额，因此，公积金加商业贷款的组合贷款模式以及公积金“月冲”方式是多数人的常见选择。

　　举例来说，刘先生夫妇俩购房选择组合贷款，共35万元公积金贷款（15年）和65万元商业贷款（30年），而两人公积金账户每个月进账总额是3500 元，除抵扣公积金贷款部分外，还可富余500多元。刘先生夫妇每月工资税后收入合计约12000元，购房首付款的一部分为亲戚资助，同时，两人计划在一年内添丁，所以，在贷款初期还债压力较大，所以，他们选择了月冲方式。

二：公积金一年一提和对冲哪个好

区别在于前一个是每个月自动还款，另一个是按年提取。

三：为什么不建议公积金买二手房

昨天国家统计局公布了全国70个大中城市4月份的房价涨幅情况。

对比3月份，4月新房涨幅超 1%的城市有5个。

重庆，1.4%；

广州，1.1%；

昆明、海口、武汉，1.0%；

二手房涨幅超过1%的城市有6个。

徐州，1.4%；

重庆，1.3%；

广州、北京，1.2%；

杭州、泉州，1.0%。

著名经济学家马光远的发文

关于重庆房价在4月份的涨幅，就不展开谈了。数据摆在这里，一目了然。今天主要讲另外一个事儿。

重庆正在看房且是首房首贷的朋友、已经买房正在还贷款的朋友，今天这套神仙操作，必看！

01

在重庆之前，全国已有多个城市开通了住房公积金余额按月冲抵还贷。比如广州、长沙、桂林、厦门、太原等地。

终于，重庆也迎来了住房公积金余额按月冲抵还贷！

即通过公积金系统，每月定期将公积金账户里的余额冲抵公积金贷款当月应还的本息。通俗点讲，就是每个月都能用公积金账户里的钱，直接还房贷。

虽然还没有明文出台具体政策，但论坛上讨论“公积金按月冲抵还贷”的帖子阅读量超过18万、收藏量超过1000次。足见公众对这条惠民政策的

图片来自重庆购物狂论坛

关于用公积金按月冲抵还贷，已经有不少网友（包括我自己）实测操作成功。我也向重庆公积金中心求证，目前的确可以在线上或者柜台进行办理。

02

在“月冲还贷”之前，我们对公积金的使用 *** 是节省利息、变相储蓄的工具。

根据重庆的现有政策，只要名下没有过买房记录和贷款记录、公积金连续缴纳6个月以上且公积金账户余额在1.6万以上，单身无房无贷的购房者最高可贷40万、夫妻双方无房无贷最高可贷60万。

公积金的利率是非常低的，只有3.25%。比现在普遍执行的5.35%的商贷利率少了2%。

打个比方，假设你使用公积金贷款60万、30年，月供约2611元、30年本息合计是94万。使用商业贷款60万、30年，月供约3360元、30年本息合计120万。

公积金贷款不但月供少还700元左右，利息也要少30万左右。

但这个节省利息的功能，按照重庆“认房又认贷”的公积金贷款政策，每个人只有在购买第一套房、第一次贷款时才能使用。后续就算我们把名下的房子卖了、贷款还清了，也不能再使用公积金贷款。

假如你已经使用过首房首贷的资格，那么公积金就只剩下“储蓄”这一个功能。

按照规定，每年可以向公积金中心提交资料，申请提取账户里的余额。但一年只能取一次。

而现在可以用公积金每月偿还月供后，对正在还款的朋友来说，不仅操作便捷了不少，同时也能减小每月还贷的压力。

但是，目前只有纯公积金贷款能“按月冲抵还贷”，也就是贷款金额全部使用公积金贷款的购房者。

签约了“按月冲抵还贷”的功能之后，在还款期内，每个月会自动从公积金账户里扣款。如果账户余额不足，再从还贷款的银行卡中扣款。

03

办理方式也很简便，可以在线上直接办理。只需要六个步骤的“傻瓜式操作”。

第一步，

第二步，

点击左下角“个人中心”，选择第一栏进入“用户中心”。

第三步，

在“自助服务”栏目点击进入“业务办理”。

第四步，

在“提取业务”栏目选择“公贷约定提取签约”。

第五步，

仔细阅读《个人承诺》后，选择“同意”、在签约界面选择“签约”。

核实清楚房屋及贷款信息后，点击“提交”。然后根据操作提示录制人脸识别视频进行签约。

第六步，

选择按月冲还贷，办理成功即可。

如果你商贷+公积金贷款的组合贷，就无法使用“公积金按月冲抵还贷”，只能签约按月提取。

即，申请每个月从公积金账户中提取一笔金额。这笔金额只能是我们上个月偿还的月供。虽然不能“按月冲抵还”，但是比之前的按年提取公积金且一年只能提取一次，省事多了。

04

纯商贷不能使用冲抵还、也不能使用按月提取，还是只能一年提取一次。如果从纯商贷转为公积金贷款或组合贷，则可以办理冲抵还或按月提取。

假如你符合公积金贷款的资格——首房首贷、公积金连续缴纳6个月、账户余额在1.6万以上，可以预约申请“商转公”。

第一步 ，

*** 预约排队，等待公积金通知（所需资料：户口本、银行卡、身份证、婚姻证明、工资证明、房屋买卖合同、房屋评估书、房管所房屋证明等）。

一般需要排队几个月，最好提前预约。

第二步，

去公积金中心提交资料、完成初审。审核通过后，去指定银行办理公积金贷款签约。

第三步，

公积金中心会以短信的形式提示面签是否成功。成功后，去原商贷银行结清剩余贷款，解押合同和房产证。

第四步，

领取公积金贷款抵押登记资料、办抵押登记、提交抵押登记资料。公积金中心通知贷款申请成功后，领取贷款合同。

第五步，

公积金中心放款后，开始还月供。

05

关于纯公积金贷款按月冲抵还贷、组合贷按月提取，一些朋友在实操时可能会遇到一些问题。它们的解决方式我都列在了下方，有遗漏的欢迎补充~

1，线上签约“按月冲抵还贷”不成功？

目前只有开通了住房公积金在线提取的朋友，或者之前已经在线提取过公积金的朋友才可以在线上成功签约公积金贷款“按月冲抵还贷”。

如果无法在网上签约，可以去柜台办理或者拨打12329咨询。

2，如何在线上办理公积金在线提取？

纯公积金贷款会默认线上开通，组合贷需要公司帮忙开通。

3，不还房贷了，还可以提取余额吗？

可以，但要先取消“按月冲还贷”签约，然后再进行余额提取。取消后要多久才能提取，能提取多少，政策还未明确。

4，组合贷提示商贷贷款账号为空，不能办理按月提取？

公积金中心给我的回复是，需要去商贷银行打还款流水，再去公积金中心进行信息更新，然后办理线上签约。

5，夫妻可以分开申请公积金按月冲抵还贷吗？

不可以，以家庭为单位计算，只能一套。

6，异地公积金可以办理吗？

不可以，目前仅支持本地公积金办理此业务，异地公积金暂时不支持。

7，去年已经提取过一次公积金，如果现在转成“按月冲抵还贷”，今年还能再提取一次吗？

不能，只有先取消月冲，才能再申请提取。